这就是为什么你可能想重新考虑获得可调利率的抵押贷款

五年期ARM的平均入门利率为3.35%。尽管价差已经缩小，但仍低于传统30年期固定抵押贷款的平均3.9%。在结束时考虑您向贷款人支付的费用和积分也很重要。如果您一直在考虑按可调整利率计算抵押贷款，那么您走这条路的原因可能就会消失。

由于经济衰退的担忧导致长期利率徘徊在短期利率附近或以下，通常可调利率抵押贷款的优势已经缩减 - 或者完全消失 - 在一些贷方。与固定利率抵押贷款对长期利率的依赖相比，ARM被称为基于短期利率。

“通常我会说，如果你只计划拥有房子，比如五年，也许你可以做一个五年的ARM，如果利率低于固定利率 - 他们通常是，”埃德斯奈德说，印第安纳州卡梅尔的Oaktree Financial Advisors认证理财师和联合创始人。

“但如果你能找到一个低于或等于可调节的固定利率，即使你只打算短时间拥有这个房子，我也不明白为什么你会考虑使用ARM，”斯奈德说。

根据抵押贷款银行家协会的数据，按比例计算，6.4%的抵押贷款申请是针对ARM的。

根据抵押贷款银行家协会的数据，五年期ARM的平均入门利率为3.35%，略低于一周前的3.43%。这仍低于传统30年期抵押贷款3.9%的平均汇率，贷款余额为484,350美元或更低，而高于此金额的所谓(大型贷款)为3.88%，尽管差价已缩小。

抵押贷款利率的下滑是在不断上涨的房价之际。Zillow表示，待售房屋的中位数价格已达289,900美元，售出房屋的中位数价格为235,500美元。该公司预测明年价格将上涨2.2%，而过去12个月的涨幅为5.2%。

如果您确实发现ARM看起来比固定利率抵押贷款更好，那么您应该了解贷款的某些方面。对于初学者来说，初始费率仅固定一定年限(即一般为三年，五年，七年或十年)。

之后，费率可能会发生变化。这种不确定性使得ARM成为比固定利率抵押贷款更具风险的主张。

“如果你出于某种原因选择可调节的比率，那么这个比率可能会在以后调高，而不是下降，”斯奈德说。

在初始固定利率期后启动的ARM调整基于广泛使用的利率指数以及贷款的具体条款。常用的基准包括一年期Libor，它代表伦敦银行同业拆借利率，或一年期国债收益率。

抵押贷款人还会增加一个商定的百分点(称为保证金)，以达到您支付的总利率。因此，在贷款开始时，如果指数为1%而您的保证金为2.75%，您将支付3.75%。

在保证利率结束后，假设指数为2%。增加保证金意味着支付4.75%。如果指数跃升至5%?您的利率是否可以跃升至7.75%(指数5%加上2.75%保证金)取决于您贷款的具体条款。

ARM通常会在年度调整和贷款期限内附上上限。但是，它们在贷方之间可能有所不同，这使得完全理解抵押贷款条款变得很重要(参见下面的常用条款)。

初步调整上限。

这个上限说明在固定利率期限到期后第一次调整利率可以增加多少。它通常为2%或5% - 这意味着在第一次利率变化时，新利率不能比固定利率期间的初始利率高2(或5)个百分点。

后续调整上限。

该条款显示了在随后的调整期内利率可以增加多少。这个数字通常为2%，这意味着新费率不能比以前的费率高2个百分点。

终身调整上限。

这个术语表示在贷款期限内利率总计可以增加多少。它通常是5%，这意味着速率永远不会比初始速率高5个百分点。但是，一些贷方可能会有更高的上限。

此外，即使您计划在初始利率到期之前出售房屋，您也应该考虑在结账时向贷方支付的费用和积分。(一分等于抵押贷款金额的1%)。

仅用于说明：假设您计划融资20万美元，您可以获得4%的固定利率抵押贷款，或者前5年获得3.5%担保的ARM。使用固定利率贷款五年后，您将支付约44,760美元的利息。使用ARM，您需要支付38,975美元 - 节省5,785美元。

然而，据说4%的固定抵押贷款在收盘时没有额外的贷方成本，但ARM确实如此。如果这个金额超过5,785美元，你就不会在五年内领先。

即使您的初始利率令人满意，但如果利率上升且您在保证利率结束前既没有出售也没有再融资，请确保您知道最高的付款额。贷款人必须在贷款申请后三天内给予您的贷款披露真相应包含此信息。

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