针对小企业的紧急联邦贷款计划今天开始接受申请，但由于贷款机构争相应对大量的申请，这项计划的推出一直很混乱。

《关心法案》中3,500亿美元的部分，即所谓的工资保障计划，允许小企业通过小企业管理局获得最多1,000万美元的贷款，以支付他们在应对危机时的直接开支。

这些贷款由私人贷款机构管理，由联邦政府担保，在一定条件下可以部分或全部免除。它们需要在两年内偿还，利率固定在1%。

一些贷款机构认为这个项目前景诱人，因为这些贷款是有担保的，完成时几乎不需要核保，而且联邦政府会支付1%到5%不等的手续费。美国财政部周四还将利率从0.5%上调至1%，此前银行抱怨利差太窄。

尽管一些企业急需现金，但他们何时才能收到这笔钱，银行何时才能开始处理他们的申请，这些都还不清楚。许多人对4月3日的推出毫无准备，因为该计划的最终申请是在4月3日发布的。美国财政部长史蒂文•姆钦(Steven Mnuchin)周四晚间在推特上发布了一个链接，链接到这一获得批准的申请。“和你现有的#bank谈谈，看看你是否可以申请!””他了。

截至上周五下午，摩根大通(J.P. Morgan Chase)和富国银行(Wells Fargo)这两家获得批准的银行都没有申请门户网站;美国银行(Bank of America)和许多规模较小的银行一样，只接受现有的商业客户，这引发了长期客户的强烈反对，而许多地区和地方银行还没有开始处理贷款请求的基础设施。

金融科技公司一直急于介入，帮助推进该计划，声称自己处于更有利的地位，能够以这场危机所需的速度采取行动。Cheddar报道说，像Kabbage、Lendio和Funding Circle这样的在线贷款机构已经通过他们的网站建立了在线申请表，并与财政部和SBA进行了直接联系，试图简化申请流程。但目前还不清楚它们会有多大帮助，因为它们通常是第三方平台，而不是贷款机构本身。

以下是一些有关贷款者和借款者提出的问题的答案:

哪些企业有资格申请?

在2020年2月15日开始运营的、员工人数少于500人的企业，都受到了大流行的影响。独立承包商和个体经营者也有资格，但他们只能从4月10日开始申请。根据财政部的指导方针，他们的开始日期被推迟到周四晚上，以帮助应对预期的大量申请。

哪些贷款人可以提供贷款?

能够管理这些贷款的机构包括现有的SBA批准的贷款机构名单，这些机构已经在与SBA合作，财政部正在接受符合条件的贷款机构的申请。

财政部发布的一份简报显示，这些机构包括所有受联邦保险保护的储蓄机构和信用合作社，财政部正在扩大哪些新增贷款机构有资格获得贷款。

需要什么承销?

贷款人在提供贷款时需要核实三件事:业务在2020年2月15日开业;财政部称，该公司在支付工资和税款，以及他们每月的平均工资。

企业每月平均工资成本的250%可用于借贷，上限为1000万美元。根据《国际关怀法案》(CARES act)规定的条款，每月平均工资成本是在排除某些例外情况后计算出来的，包括居住在美国境外的雇员、每位雇员超过10万美元的任何补偿，以及对独立承包商的补偿。

在什么情况下贷款可获豁免?

如果这些资金用于某些支出，且工资维持在2020年2月15日的水平，那么这些贷款将被免除。所有用于支付工资、抵押贷款利息、租金和水电费的资金都可以被免除，但必须至少将免除金额的75%用于支付工资。

该公司还必须在贷款期限内维持工资发放，或在2020年6月30日前重新聘用员工，才能免除贷款。根据SBA的网站，随着工资的减少，宽恕的数量也会减少，可能是通过裁员，也可能是减少工作时间或工资。

费用的详情是什么?

企业将不支付任何费用，因为他们将由联邦政府支付。35万美元以下贷款的手续费为5%，35万美元至200万美元贷款的手续费为3%，200万美元以上贷款的手续费为1%。

此外，代理人可以从现有费用中收取最高1%的费用，而不是从客户那里收取。贷款可以在二级市场上转售，SBA不会参与这些交易的费用。

这就足够了吗?

虽然该计划目前的上限是3,500亿美元，但许多人认为这还不够。根据小企业管理局的数据，美国有3000万家企业的员工人数不足500人，雇佣了大约6000万人，占美国私营企业员工总数的一半。据乔治华盛顿大学(George Washington University)经济学家估计，在贷款覆盖的两个半月时间里，他们的工资总额约为2.7万亿美元。

姆钦在CNBC上回应了这一担忧，他说，如果贷款池真的用光了，“我可以向你保证，这将是我回到国会的首要任务。”它得到了两党的大力支持，我们希望保护小企业。”

目前，该项目开放到2020年6月30日。