关于待售房屋库存紧张的一个直观结论是 股权所有者在其

房产 2020-10-17 23:08:11

根据历史性的美联储数据,重要房屋净值导致房主取得第二抵押贷款。从1988年到1992年以及从2000年到2005年再次出现这种情况。从2005年到2008年,第二次抵押贷款再次出现小幅增长。但是,自从银行证明它对房屋的抵押是多么容易并剥夺了股权,第二抵押贷款一直在严重衰落。自2009年以来,房屋净值贷款一直在下降。

如果目前的房主没有出售,以便他们可以搬到更大的更好的房子,他们是否应该使用现有的股权来为房屋改善,增加和其他财务原因提供资金?这个问题既有选择,也有利弊。

你应该拿出第二笔按揭吗?

第二抵押贷款有两种基本类型。一种是由您在家中拥有的权益担保的一次性贷款。通常情况下,第二抵押贷款的价值高达房屋价值的80%,而不是房屋价值的80%。第二种贷款是房屋净值信贷额度(HELOC)。正如标题所描述的那样,您可以通过支票或使用信用卡而不是一次性付款来根据需要获得信用。

第二次抵押贷款下降的一个重要原因是利息税减免严重限制了资金的使用方式。如果这笔钱用于偿还学生贷款,也不用于合并消费贷款,也不能用作度假屋的首付款,也不能用于与贷款房屋没有直接关系的任何其他用途,则利息不可抵扣。是由...保护。

“2017年的减税和就业法案”于12月22日颁布,从2018年至2026年暂停扣除房屋净值贷款和信贷额度的利息,除非它们用于购买,建造或大幅度改善纳税人的房屋安全贷款。“ - IRS,IR-2018 - 32,2018年2月21日

除税收减免外,还有其他重要的考虑因素。一个重要的是年度百分比率(APR)。这是您在一年内支付的全部贷款金额。它包括您可能需要支付的任何费用以及利率。虽然个人贷款通常具有较高的利率,但由于所有其他费用,第二抵押贷款的年利率可能更高。拿出第二笔抵押贷款与第一笔抵押贷款大致相同。获得贷款的费用包括评估等费用和成本。您通常可以将所有费用包含在借出的金额中。但是,这样做会增加贷款金额,这也增加了您每月支付的利息金额。

然后是止赎问题。第二次抵押贷款由您家中的股权担保。如果由于任何原因您落后于付款,银行可以并将取消抵押您的房屋。另一方面,大多数个人贷款都是无抵押贷款(利率上升的原因)。如果你落后于大多数个人贷款的支付,你的信用评级将受到打击,但没有人可能会把你的家带离你。这里有一个踢球者,你的房屋净值仍然有利于个人贷款。您的股权可能是您最大的资产。当该值用于计算您的总资产和净值时,它可能会让您降低个人贷款的利率。

在第二次抵押贷款或个人贷款之间做出决定更复杂,但这些是大多数人的重要考虑因素。

房主甚至不使用第二抵押贷款进行改善

根据道明银行2019年的一项调查显示,10人中有9人(90%)计划使用个人资金为家庭改善提供资金。对应与美联储的数据显示减少7.8%,房屋净值贷款取出1 日季度的2019。

道明银行的调查发现,几乎所有计划房屋改善的业主都在寻找除第二抵押贷款以外的资金来源。计划厨房升级,添加另一间浴室,或只是重做美化的人说这笔钱将来自:

98.51%将使用个人储蓄。

6.32%将获得个人贷款。

1.05%将使用工资奖金和佣金。

1.05%将从其他来源借用,如家人和朋友。

0.0%将通过房屋净值贷款融资。

您将无法在这些其他贷款来源上写下利息。但另一方面,您的房屋不会面临取消抵押品赎回权的风险。个人贷款的审批流程也快得多,您需要的时间和精力也更少。

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