贷款一定要按照申请贷款时的用途真实使用资金 不能够挪用

文章来源： 和讯

4月22日，针对深圳出现贴息经营贷款违规操作流入房地产市场的现象，银保监会首席风险官肖远企表示，“贷款一定要按照申请贷款时的用途真实使用资金，不能够挪用，如果通过房产抵押申请贷款，包括经营和按揭贷款都必须要真实遵循申请时的资金用途。银行一定要监控资金流向，确保资金运用在申请贷款时的标的上，对于违规把贷款流入到房地产市场的行为要坚决予以纠正。”

京城楼市是否存上述情况?《证券日报》记者日前暗访调查发现，仍有融资担保公司或类似的贷款中介机构向购房者提供各类“首付贷”方案。

贷款违规流入楼市未绝迹

近日，有不少投资者向《证券日报》记者反应，复工后接到的贷款推销电话越来越多。“您好，请问最近有用款需求吗?10万元-50万元信用贷秒批，如果资金需求大可以帮您定制方案。”

为了解“用款需求”是否能够涵盖买房首付资金，是否能够导致贷款违规流入楼市，《证券日报》记者以购房者身份暗访了京城多家贷款中介。

某贷款公司业务员小王对《证券日报》记者介绍，“短期需要大额资金的借款人，一般都是为了买房。我们公司有门路，好操作。不管是信用贷凑首付还是抵押房子买二套房，都可以出方案，从提供消费合同到买壳公司，我们可以提供一条龙服务。”

本报记者通过暗访，了解了多种“首付贷”方案。比如，从多家银行申请信用贷。“我们合作的银行比较多，会在近期利率低的银行挑4家左右，根据申请人资质不同，每家银行能批准30万元-50万元不等的信用贷款，申请人合计获批120万元-200万元。已婚的话，夫妻双方累计大概能获批240万元-400万元。”小王称。

那么，这样的操作会影响后续的按揭贷款吗?“坦白说，风险是有的，如果买房资金缺口比较大，信用贷杠杆用足之后还继续申请按揭贷款，后续申请按揭贷款时可能批不下来。当然，如果工资流水足够覆盖所有贷款月还款额的两倍，申请按揭贷款也没有影响。”小王进一步表示。

此外，《证券日报》记者暗访了解到，目前这类贷款公司一般收取贷款金额1%-3%的咨询服务费。

申请“经营贷”中介可提供“公司”

除信用贷凑首付外，《证券日报》记者调查发现，多个贷款中介帮助购房者申请抵押经营贷获取购房资金。同时，对于名下没有公司的贷款人，可以提供公司过户服务。

“我们手里的公司注册都满两年，科技类公司比较多，从财务报表到注册地点租赁协议等所有资料齐全，满足经营贷审批条件。所以，客户自己没有公司也没关系。”同为贷款中介的业务员小张介绍。

上述业务员给记者举了一个例子，“比如，客户在北京城六区有一套价值1000万元没有贷款的房产，一般可以评估到700万元(如果是商住公寓，评估价一般在400万元-500万元)，这个评估值就是能贷出的经营贷额度。目前与我们公司合作办理‘一抵’的银行涵盖大部分国有大行、股份制银行还有城商行，贷款利率在3.65%-4.6%之间，贷款年限从5年到20年不等，还款方式可以先息后本，也可以等额本息。审批时间大概10个工作日。”

“如果名下没有公司，公司的过户流程大概需要5个工作日。两项可以同时进行，节约时间。如果要抵押的房子在外地，我们也可以全流程提供帮助。抵押外地房子整个流程时间长一点，大概需要20个工作日。”小张进一步介绍。

当《证券日报》记者表示名下房产还有贷款未还清时，小张表示：“有贷款也没关系，有三家合作银行可以申请‘二抵’，可以贷出房屋市价的六五成，年化利率4.7%，最多贷20年。”

《证券日报》记者咨询过程中表达了对于违规贷款风险的顾虑。某融资担保公司贷款经理杨经理表示，“北京和深圳的情况不一样，经营贷业务本身没有问题，深圳被监管关注的问题在于企业主发现政策贴息后，经营贷比按揭贷款利率更低更划算，才有了部分经营贷流向房地产的现象。北京近期政策没变化，我们公司的业务也没变，所有材料都齐全，还可以提供第三方账户收款，没有后顾之忧”。

当然，上述所有“服务”流程都是明码标价的。《证券日报》综合几家贷款公司了解到，此类业务根据贷款额度不等收取0.6%-3%的咨询服务费(一般贷款越少、客户征信资质越差服务费越高)，“买公司”费3000元-8000元不等，房屋评估费、下户费等费用一般不超过1000元，此外，如果需要第三方账户收款，还需要增加10000元左右的花费。

虽然贷款中介信誓旦旦，但银行后续是否会追查贷款用途?

某股份制银行个贷经理在接受《证券日报》记者咨询时表示，申请按揭贷款不会强制要求还清之前的信用贷，但是肯定会影响到贷款额度。

“至于没还清的信用贷，需要信用贷批贷银行追查贷款用途。坦白说，客户申请贷款时工资流水、社保记录等材料齐全;批贷后，如果消费合同、发票、转账凭证齐全，很难追查实际用途。”上述银行员工表示，“不过，一旦查出资金违规挪用，我行会中止合同，要求限期还款，并将借贷人列入本行黑名单”。

另有银行员工坦言，要完全监控贷后资金流向，难度很大，客户把资金取现了，再分次存进不同的银行卡，这条资金链基本就断了，更不用说还有专门帮客户转手资金的中介公司。

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