什么是收入替代率以及退休计划的有用性

退休计划的关键要素是确定以后支付费用所需的收入。知道后，您就可以估算出需要构建的语料库。收入替代率是一个拇指规则，可以帮助您估算这一收入。简单来说，就是退休后收入的百分比，你可能需要在退休时保持类似的生活标准。根据这条经验法则，您需要70%至80%的退休前收入来支付您的费用。但是像所有拇指规则一样，这也需要明智地使用。

估算费用

退休前收入中只有一部分退休的原因是因为在就业或收入过程中产生的一些费用，如通勤费用和与工作相关的费用，将不再具有相关性。此外，许多节省的目标，包括退休，将不再是收入的收费。同样，您服务的部分贷款现在可以关闭，税收也会降低，因为收入水平会降低。所有这些都转化为满足开支所需的较低收入。但是，退休后可能还有其他费用，这些费用可能不会构成您退休前的重要部分。例如，退休后的健康成本可能会更高。此外，在提前退休年份，旅行和休闲的费用可能高于您就业时的费用。在确定适当的收入替代率时，请考虑您的具体偏好和情况。

优化估算

收入替代率是一个很好的起点，可以在您年轻的时候进行规划，退休几十年之后。您不太可能对退休时的费用有一个非常明确的想法，但是没有理由不从一开始就保存和构建语料库以从复合回报中获益。根据您当前的收入，实际年度增长率和退休年数估算您的退休前收入。大约70-80%的收入是您从退休语料库中获得的收入。现在你有一个努力的目标。

坚持下去，直到你更清楚自己如何领导退休。比如说，如果你发现自己广泛旅行或慷慨地捐赠给慈善机构或预期健康并发症或其他家庭承诺，那么你可能会发现70-80%可能不够，你应该相应地修改百分比。或者，如果你发现自己倾向于低调退休，那么你可以保持较低的百分比。每当有可能对您退休后的费用产生重大影响的事件时，请执行此操作。

修改比率和您的储蓄目标将确保您按计划实现退休目标。随着退休的临近，您需要更加具体地了解退休费用。您现在可以建立一个能够准确反映退休需求的预算。语料库必须相应调整。在退休前至少10 - 15年这样做，这样你就有足够的时间重新校准语料库。收入替代率是帮助您开始退休计划的有用工具。理解和执行起来很简单。但请记住，在更清晰的情况下改进比率，并采用更有力的方法列出所有费用，以估算所需的退休收入，以便顺利过渡到退休。

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