贷款现在的费率与外部基准挂钩

RBI周三表示，银行必须在4月1日开始针对外部基准设定新贷款的利率，这是最近一次将透明度纳入贷款定价的尝试。新规则将适用于所有新的零售贷款和浮动利率的小企业贷款。现有贷款不会受到影响。目前，银行将其贷款定价为基于资金的贷款利率(MCLR)的边际成本。“这将为(设定)利率带来更多透明度，”印度储备银行副行长NS Vishwanathan告诉记者。

银行可以自由决定外部基准 - 可能是RBI的政策回购利率，91天国库券收益率，182天国库券收益率或财务基准印度列车产生的任何其他基准市场利率。有限公司(FBIL)，包括孟买银行间提供的利率，或Mibor。央行将在本月底公布所有指定的基准。银行设定利率的方式对于政策利率的顺利传递至关重要。为了使这一过程透明化，多年来，RBI指示银行将贷款定价为基准贷款利率，基准利率，最后是MCLR。不过，这是银行首次被要求对外部基准定价。FBIL由固定收益货币市场和衍生品协会，印度外汇交易商协会和印度银行协会(IBA)共同拥有，于2014年成立，是一家私人有限公司。其目的是制定和管理与印度货币市场，政府证券和外汇有关的基准。

在贷款周期开始时，银行也可以自由地将差价固定在基准利率上。然而，RBI表示，这种差价在贷款期限内应保持不变，除非借款人的信用评估发生重大变化。印度储备银行的举动是面对银行反对外部基准的。2017年10月，中央银行发布了内部研究小组的报告，以审查MCLR系统的工作情况。IBA反对此举，向RBI写信说MCLR系统运行良好并且应该继续。“除了一些外国银行外，所有银行都认为研究组建议的三个外部基准都不能采用......因为银行的融资成本与任何拟议的外部基准没有直接关系，”印度储备银行于2月9日发布新闻稿。

尽管如此，虽然RBI的举措预计将提供透明度，但不同银行使用的各种风险利差，超过指定利率，可能会保持不透明。银行家Mint采访说，离开MCLR只会影响到购房者和中小企业的新贷款。他们补充说，没有截止日期停止MCLR系统的现有贷款。“大多数零售投资组合，如个人贷款和汽车贷款都是固定利率贷款，因此不会有任何变化。然而，外部基准将适用于我们目前属于MCLR制度的住房贷款账簿，类似于我们贷款总额的大部分，“印度国家银行(SBI)董事总经理PK Gupta说。

Gupta同意新的定价方法将使利率制定工作变得透明，因为银行将不得不使用指定的外部基准。然而，一家中型公共部门银行的首席执行官不同意这将带来更多的透明度。“我们已经每个月透露我们的MCLR利率，因此人们都知道每家银行的利差是多少，”这位银行家表示。虽然这一举措相当肯定会对银行利润产生一定影响，但银行家们表示目前无法对其进行量化。然而，看看这些基准和现有的MCLR利率表明，如果利差和存款利率保持不变，利润率会受到挤压。

Ashvin Parekh咨询服务公司的执行合伙人Ashvin Parekh称这是一项值得称道的举措，将推动银行抑制长期存款，因为他们必须根据非常流动的基准来调整利率。例如，SBI在2016年4月至2018年11月期间的一年期MCLR为7.95-9.2%。在同一时期，RBI回购率介于6%至6.5%之间;政府91天国库券收益率为5.82-7.19%，182天国库券收益率为5.97-7.45%。因此，一些专家认为，由于印度大多数银行依靠客户存款来为贷款提供资金，因此银行将增加存款利率或降低存款利率。

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