PNB欺诈如何暴露印度银行业的缺陷

专家们表示，在20亿美元的PNB欺诈案中，亿万富翁珠宝商Nirav Modi的被捕是印度努力应对那些试图欺骗其银行系统的一个里程碑。该₹14000亿卢比的欺诈行为，其中也涉及到一些银行的工作人员，扬言把印度第二大国有贷款机构陷入瘫痪。旁遮普国家银行(PNB)曾报道过的净亏损₹12200亿卢比在FY18欺诈后在2018年一月曝光。

PNB欺诈行为被忽视了几年，暴露了印度银行业监管和监管的薄弱环节。

政府，印度储备银行(RBI)和由银行业监管机构任命的YH Malegam领导的专家小组进行了严格的监管审查，这些弱点成为焦点。其中包括国有银行在管理和风险监控方面的失败以及审计，中央银行通知由国会领导人Veerappa Moily领导的议会小组，该小组于2018年8月向议会提交了报告。央行也承认存在某些差距有权监管公共部门银行。

看门人，包括银行董事会成员，审计师和银行监管机构，都看不到这种欺诈行为，就像陷入困境的基础设施租赁和金融服务(IL&FS)一样。

会计规则制定者印度特许会计师协会(ICAI)前总裁Ved Jain表示，如果在PNB中发现的欺诈行为可能发生，则很难保证其他银行不会发生或不发生另一起欺诈行为。

据印度储备银行称，自2011年以来，该银行的审计报告均没有显示PNB位于孟买的布雷迪之家分行所遵循的流程。因此，银行董事会的董事无法了解这些违规行为，因为他们完全依赖管理层提供的信息。

Nirav Modi的律师Vijay Aggarwal拒绝就这个故事发表评论。

“银行董事会及其风险管理委员会应对此类欺诈行为负责，”Jain说。

PNB认为欺诈不是系统性问题的结果。“这是一个人的问题，它发生在其中一个分支机构。在这个浮出水面的那一刻，我们采取了纠正措施。我们开始向监管机构提交申请，我们开始向调查机构提交申请，“该银行告知议员。

专家表示，越来越多的银行欺诈导致银行家在做出贷款决策时变得非常谨慎。据打点数据，在5900银行欺诈案涉及超过₹32300亿卢比的报道在2017 - 18。咨询公司Corporate Professionals的创始人Pavan Kumar Vijay表示，欺诈后贷款人已变得谨慎。“所有银行应该齐心协力，制定一个标准化的贷款流程，”维杰说。

PNB现在重新站起来了。据报道，FY19的12月季度净利润为246.5亿卢比，连续三个季度出现亏损。

“发展是积极的，我们对此感到高兴，”一位资深的PNB官员在有关Nirav Modi在英国被捕的消息后说道。

PNB欺诈还揭示了财政部和RBI之间关于监管机构权力的严重分歧。印度储备银行认为，并非1937年“银行业监管法”的所有条款都适用于国营银行，特别是那些与雇用和解雇公共部门银行董事长和董事总经理以及将其他管理人员免职的银行。然而，财政部认为，中央银行拥有足够的监管权力，包括检查银行账簿，审查董事和其他宣誓官员。

此外，所有贷款重组计划的撤销和印度储备银行于2018年2月公布的经修订的决议框架提高了银行业的透明度。透明的不良贷款报告和拨备要求降低了当前财政上半年几家国有银行的净利润。十三国有银行报过的组合净亏损₹21000亿卢比在FY19上半年相比，11在报告的合并净亏损₹同期6800亿卢比，去年同期，按照官方数据。

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