向前迈出了重要一步 新大通研究揭示了学生债务的真正重要性

根据摩根大通研究所(JPMorgan Chase Institute)的一份全面的新报告，学生贷款借款人 - 尤其是年轻人和低收入家庭的贷款借款人 - 在年度收入的17%中用于还款，有时会推迟满足这些贷款的基本需求。

该研究使用了来自2012年和2018年的490万大通支票账户的数据，这些账户至少提供了一笔学生贷款支付 - 提供了一个关于借款人拥有多少债务以及借款人如何偿还贷款的更细致的图片。

在某些情况下，积极偿还贷款的家庭有时在支付方面的支出高于燃料支出，导致研究指出“家庭在学生贷款方面的支出高于关键类别的基本必需品”。

基于DC的美国进步中心高等教育中心主任Colleen Campbell告诉雅虎财经，该报告的调查结果是“将学生债务视为一个人整体财务状况的一部分，而不仅仅是孤立地看待债务，这是向前迈出的重要一步。”

摩根大通研究院总裁兼首席执行官Diana Farrell在一份新闻稿中表示：“通过了解这些学生贷款支付与其他财务结果之间的关系，我们希望为政策制定者，贷方和其他利益相关者提供有价值的信息，帮助制定政策以缓解这对美国家庭来说是一种负担。“

虽然研究规模庞大，但同样重要的是要注意Chase不在美国所有州运作：

学生贷款阻碍了年轻人的生活

分析的学生贷款借款人的年龄中位数为34岁，平均总收入为76,557美元。他们的平均学生贷款额为394美元，占其实得收入的6.1%。

这一比例在年轻和低收入的借款人中上升。查看年龄在25至34岁之间的大通帐户持有人，其中四分之一的人用于学生还贷的收入的11.8%，而四分之一的25岁以下的帐户持有人将其收入的16.8%用于还款。

按收入水平划分，收入低于50,000美元的家庭，他们的学生贷款还款额约占其收入的7%。而对于这些家庭中的四分之一，这个数字上升到14.7%。

总体而言，该报告发现，学生贷款支付的家庭“在学生贷款中花费的比例高于自付医疗费用”，特别是2017年。

由于许多千禧一代也在与汽车贷款以及信用卡债务竞争，这种痛苦更加复杂。根据纽约联邦储备银行的数据，今年第一季度这两个组成部分的严重违约率都有所上升。

当借款人面临收入冲击时 - 例如借款人被解雇，或者处于无法获得收入的不利情况 - 报告表明，他们首先将他们的学生贷款延期缩减而不是汽车贷款和信用卡债务等其他组成部分。

但是，由于利益集中在忍耐者身上，债务堆积继续增长，而他们试图在其余的整体债务上煽风点火。

私人贷款市场可能会做得更好

在偿还问题 - 许多学生贷款陷入拖欠状态或违约- 该报告还建议将私营部门的方法应用于联邦政府持有的学生贷款可能是一个解决方案。

“联邦政府不会采用基于风险的承销，这可能导致借款人承担过多的债务并承担偿还成本过重的负担，”它表示。“相比之下，私人贷款市场确实采用精算定价，因此，针对更多信誉良好的借款人，他们可以提供具有竞争力的利率与联邦政府相比...... [因此]对联邦直接贷款的利率施加上行压力程序。”

最重要的是，“私人[学生]贷款的还款率为98%。因此，这对联邦学生贷款确实存在问题，“消费者银行家协会国会事务副总裁兼政策总监克里斯法伦最近告诉雅虎财经的On The Move。“这是一场联邦学生贷款危机......该系统被操纵，有利于联邦政府。”

让学生获得如401(k)的债务利益

另一个选择 - 这次是来自硅谷 - 建议公司将学生债务作为员工生活的一部分。

善于联合创始人兼首席执行官格雷格•普林(Greg Poulin) - 曾亲自为学生贷款而苦苦挣扎 - 认为雇主应该将员工的学生债务作为福利付清，就像他们提供401(k)的一样。

MapQuest办公室的主要区域设有舒适的椅子，乒乓球桌，厨房和小吃区。(照片来源：Joanna B. Pinneo /华盛顿邮报/盖蒂图片社)

“当我在学校时，父亲非常意外地去世了，”Poulin告诉雅虎财经。“因此，为了支付达特茅斯学校的学费 - 不得不借入大约80,000美元的学生贷款 - 然后我搬到旧金山，开始为[人力资源]创业公司工作。而且为了退休而做一些事情真的很难，更不用说考虑为房子储蓄，开始一个家庭，因为我的月支付每月超过900美元。“

Poulin的想法 - 诞生了他的创业公司Goodly--就像401(k)如何向员工提供福利一样，公司可以使用他的创业软件来帮助偿还员工的学生债务，他认为这是许多人都会欣赏的好处。

“我们可以看到招聘和保留方面的回报是很多公司，”他解释道。“你会得到公司的好处，特别是硅谷的其他公司，...... [像]一些非常荒谬的东西，如乒乓球桌，冷酿或干洗员工。但最终，很多员工都在努力学生贷款。“

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