受NPA影响的银行在中产阶级中寻找新的爱 并可能重振印度经济

1985年，政府支持智库NCAER的一项调查估计，印度中产阶级的规模大于美国经济，后者在消费品上的投资潜力巨大。该报告引起了全球消费品公司的关注。

随着经济的逐步开放，印度的增长故事已经成为消费驱动型，自1991年自由化以来超过25年，印度消费者更进一步，并毫不犹豫地借贷以满足其消费愿望。消费者行为的这种趋势使银行有机会向传统的选区 - 企业和大型企业 - 提供贷款。

在过去四年中，由于违约和亏损的增加，公司贷款变得不可行，因此零售贷款的推动力度更强。国际比较显示，印度的银行信贷零售额是同行中最低的。截至18年6月，家庭信贷占GDP的比例为11.2%，而新兴经济体的平均值为36%，先进市场为72%。但印度可能不得不在内部寻找零售贷款激增的理由。

个人的任何贷款都会影响他的储蓄，从而影响当地可用于投资的资金。自全球危机以来的十年间，印度家庭的新财政储蓄增加了一倍多。但他们的净金融负债增长速度加倍，投资减少。这意味着印度可能不得不依靠海外资金来为增长提供资金。

“我们的中期挑战是提高我们的储蓄率，因为我们不想降低我们的投资率，”汇丰银行首席印度经济学家Pranjul Bhandari表示。印度的经常账户赤字易受全球油价影响，占GDP的2.9%。尽管如此，即使是以企业为重点的银行也热衷于零售贷款。

“零售业将成为我们的主要关注点，因为我们的市场份额相当小。例如，我们在汽车贷款中的市场份额仅为3.3%，因此显然有进一步增长的机会，而且不是因为没有客户，“该公司首席执行官，巴罗达银行的PS Jayakumar表示。 - 以公司为重点而闻名的经营贷方。

“随着我们制定更好的流程和分析并变得更具沟通性，我们没有理由不采取更多措施。”在过去几年中，银行贷款账簿出现了结构性转变。零售组合的份额从2013年的18.3%上升至2018年3月的24.8%，而10月份的最新数据显示该份额为25.5%。

对于该国三大银行 - 印度国家银行，HDFC银行NSE -0.01%和ICICI银行NSE 0.82%- 零售业占其贷款账簿的一半以上。即使是像Axis Bank和Kotak Mahindra Bank这样的私人银行，零售也几乎占其贷款账户的一半。

在过去四年中推动零售业发展的因素是多种因素。银行对其传统选区变得谨慎。此外，由于银行严重依赖信用局帮助他们了解借款人的信用记录，并帮助评估违约风险，因此向零售贷款现在变得更加安全。

“随着消费者机构的发展，如果你违约，人们会意识到，你不会得到进一步的贷款。这是一个很好的改进，“Aditya Puri说，MD和首席执行官，HDFC银行。导致零售贷款增长的另一个因素是，越来越多的人，特别是40岁以下的人，现在来到银行并从非正规渠道转移，尤其是在腹地。

信用局TransUnionCibil的一项研究指出，千禧一代和X一代消费者正在推动这一增长的大部分，占所有零售账户和余额的一半以上。“这也是(更多)与金融包容性随着Jan Dhan账户等扩大的事实有关，我们将会看到更多，”Jayakumar说。

此外，印度的半城市和农村地区的GDP分布在过去8到10年间发生了变化。“有大量的就业机会。有一个改变，我们打赌，“普里说。

技术的使用也有助于加深银行的客户覆盖面。HDFC银行正在使用虚拟机器人来代替重复功能并节省时间。“我们将以数字方式分发。我们在10秒内给予贷款。它让客户满意并改变了我的成本动态，“普里说。

银行的个人贷款在10秒内完成，50-60%的信用卡在10秒内完成。在半城市和农村地区，其所有产品都有11种语言的功能手机。大多数零售贷款产品(不包括住房贷款)与公司贷款相比，使银行获得更大的利润。

“无担保贷款的利率将高于你向Levers(Hindustan Levers)借出的利息，”Puri说。此外，不良贷款现在也低于3%，这使银行更有信心专注于零售。“我们预计到本财年末，我们的零售组合将构成贷款的60%，因为企业需求仍然非常低调，”印度国家银行董事总经理(零售和数字银行)PK Gupta表示。

但这对银行来说并不完美。根据信用局TransUnionCibil的一项研究，房屋贷款和信用卡的拖欠率分别上升22和28个基点，分别为1.73%和1.78%。

对于房地产贷款，它在2018年第三季度的同比增长了73个基点至3.03%。“贷款人必须明智地监控他们的风险管理流程，”Transnieion CIBIL研究和咨询副总裁Yogendra Singh说。他引用了抵押财产的例子。

与此同时，这些贷款的拖欠率现在几年来首次超过3%。“贷款人现在必须确定这些贷款的快速需求，这是一个优秀的收入来源，是否超过了最近的拖欠增加，”辛格说。

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